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Le prêt hypothécaire
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Le prêt hypothécaire

Un prêt hypothécaire comprend plusieurs composantes.

Le capital est le montant que vous empruntez (il est aussi appelé « principal »).

L’intérêt est le montant que vous payez pour l’utilisation des fonds (capital) appartenant au prêteur.

L’amortissement est le temps total qu’il faudra pour rembourser entièrement le prêt. Cette période varie généralement de 15 à 25 ans. Le gouvernement fédéral interdit désormais les amortissements de plus de 25 ans.

Le terme est la période au cours de laquelle certaines conditions s’appliquent, comme le taux d'intérêt et la fréquence des versements. Les termes les plus courants peuvent aller de 6 mois à 10 ans. À la fin du terme, vous pouvez soit rembourser le solde du prêt, soit négocier de nouvelles conditions, dont le taux d’intérêt en cours à ce moment-là. Vous êtes alors libre de choisir une autre institution financière.

Les conditions sont les dispositions relatives à votre emprunt hypothécaire :

A. Taux d’intérêt :

  • Taux fixe : taux qui est établi pour une période spécifique, en général pour toute la durée du terme;
  • taux variable (ou taux flottant) : les paiements sont fixés pour le terme, mais le taux d’intérêt peut changer de mois en mois.

B. Type de prêt :

  • Fermé : le prêt ne permet aucun remboursement anticipé durant toute la période du terme, sinon vous aurez à débourser une pénalité. Par contre, les institutions financières permettent généralement de rembourser une partie du prêt une fois durant l’année (par exemple, 10 ou 15% du prêt consenti) ou de doubler vos versements mensuels, et ce, sans pénalité;
  • ouvert : le prêt peut être remboursé en tout ou en partie au moment où vous le souhaitez, sans pénalité. Par contre, le taux d’intérêt est plus élevé.

C. Fréquence des versements :

Les versements peuvent être effectués de façon hebdomadaire, aux 2 semaines, bimensuelle ou mensuelle. Par exemple, une fréquence hebdomadaire fait en sorte que vous ferez 52 versements en 1 an, au lieu de 12. Le capital diminue alors plus rapidement, et les intérêts versés seront moindres.

Votre prêt hypothécaire peut aussi être morcelé, c’est-à-dire qu'une tranche de votre prêt est remboursable à un taux et à une durée définis, et une autre aura une durée et un taux différents.

Les institutions financières peuvent aussi vous offrir des prêts à taux fixes qui peuvent varier d’une année à l’autre, par exemple. Elles offrent ainsi une certaine flexibilité qui permet aux acheteurs de profiter des avantages de l’un ou l’autre des types de prêts. Il est donc important de bien comprendre toutes les modalités du contrat avant de le signer.

Méfiez-vous aussi des actes de garanties hypothécaires, ou plus communément appelés les « hypothèques parapluie ». Dans ces contrats, la propriété sert de garantie pour tous les autres prêts que vous pouvez avoir avec l’institution prêteuse : carte de crédit, marge de crédit, prêt personnel, etc. Avec ce type de prêt, un propriétaire ne peut transférer son hypothèque dans une autre institution financière sans avoir remboursé tous les autres prêts.

 

Bas-St-Laurent/Gaspésie
ACEF de la Péninsule
www.acefpeninsule.ca
T : 1 866 566-7645
Chaudière-Appalaches
ACEF Rive-Sud de Québec
www.acefrsq.com
T : 1 877 835-6633
Saguenay-Lac-St-Jean
SBP de La Baie et Bas-Saguenay
www.servicebudgetairelabaie.com
T : 418 544-5611
Montérégie
ACEF Rive-Sud de Montréal
www.acefrsm.com
T : 1 877 677-6394
Montréal
Option consommateurs
www.option-consommateurs.org
T : 1 888 412-1313
Laval
ACEF de l'Île-Jésus
www.aceflaval.com
T : 450 662-9428
Estrie
Service budgétaire populaire des Sources
www.sbpdessources.com
T : 819 879-4173
Capitale-Nationale
ACEF de Québec
www.defensedesconsommateurs.org/nos-membres
T : 418 522-1568
Montréal
ACEF Sud-Ouest de Montréal
www.consommateur.qc.ca/acef-som
T : 514 362-1771
Bas-St-Laurent
ACEF du Grand-Portage
www.acefgp.ca
T : 1 866 762-0269
Côte Nord
APIC
www.defensedesconsommateurs.org/nos-membres
T : 418 589-7324
Outaouais
ACEF de l'Outaouais
www.acefo.org
T : 1 866 770-4911
Charlevoix
CIRCCO
www.circco.com
T : 418 435-2884
Saguenay-Lac-St-Jean
SBP de Saint-Félicien
www.servicebudgetaire.ca
T : 418 679-4646
Lanaudière
ACEF de Lanaudière
www.consommateur.qc.ca/acef-lan
T : 1 866 414-1333
Estrie
Solutions Budget Plus
www.solutionsbudgetplus.com
T : 819 563-0535
Saguenay-Lac-St-Jean
SBC de la MRC Maria-Chapdelaine
www.defensedesconsommateurs.org/nos-membres
T : 418-276-1211
Capitale-Nationale
GRAPE
www.legrape.ca
T : 418 522-7356
Saguenay-Lac-St-Jean
Service budgétaire Lac-Saint-Jean-Est
www.servicebudgetaire.com
T : 418 668-2148
Mauricie
CIBES
www.cibes-mauricie.ca
T : 1 819 378-7888
Montréal
ACEF du Nord de Montréal
www.acefnord.org
T : 514 277-7959
Bas-St-Laurent
ACEF Rimouski-Neigette et Mitis
www.acefrnm.org
T : 418 723-0744
Laurentides
ACEF des Basses-Laurentides
www.acefbl.org
T : 450 430-2228
Saguenay-Lac-St-Jean
SBC de Jonquière
www.maisondequartier.org/service_budgetaire
T : 418 542-8904
Chaudière-Appalaches
ACEF Appalaches-Beauce-Etchemins
www.acef-abe.org
T : 1 888 338-4755
Charlevoix
SAAB de Charlevoix-Est
www.defensedesconsommateurs.org/nos-membres/
T : 418 665-4197
Côte Nord
CRIC
www.criccn.ca
T : 418 766-3203
Montréal
ACEF de l'Est de Montréal
www.acefest.ca
T : 514 257-6622
Montérégie
ACEF Montérégie-Est-secteur St-Hyacinthe
www.acefmonteregie-est.com
T : 450 252-0808
Capitale-Nationale
ACEF de Québec-secteur Portneuf
www.defensedesconsommateurs.org/nos-membres
T : 418 285-2626 #4928
Saguenay-Lac-St-Jean
SBC de Chicoutimi
www.servicebudgetaire.org
T : 418 549-7597
Mauricie
SPIC
www.serviceconsommateur.org
T : 1 819 537-1414
Mauricie
CIBES Secteur Shawinigan
www.cibes-mauricie.ca
T : 1 819 536-4438
Montérégie
ACEF Montérégie-Est
www.acefmonteregie-est.com
T : 1 888 375-1443
Centre-du-Québec
ACEF des Bois-Francs
www.acefbf.com
T : 819 752-5855
Estrie
ACEF de l'Estrie
www.acefestrie.ca
T : 819 563-8144
Centre du Québec
Carrefour d'entraide Drummond
www.defensedesconsommateurs.org
T : 819 477-8105