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Régimes enregistrés d'épargne-retraite
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Régimes enregistrés d'épargne-retraite

Un régime enregistré d'épargne-retraite (REER) est un mode d'épargne servant à amasser du capital en vue de la retraite. À court terme, un REER diminue les impôts à payer. Toutefois, il s’agit d’un mécanisme de report d'impôt; il ne les élimine pas.

Le REER ne convient pas à tous. Par exemple, si vous êtes un travailleur dont le revenu est peu élevé, il n’est peut-être pas avantageux pour vous de cotiser à un REER. Vous réduirez peu l’impôt à payer et risqueriez, à la retraite, de ne plus être admissible au Supplément de revenu garanti (SRG) ou de le voir réduit. Par contre, si vos revenus sont plus importants et que vous prévoyez que votre taux d’imposition sera moindre à la retraite, le REER est peut-être approprié. Consultez l’avis de cotisation que vous fait parvenir annuellement l’Agence du revenu du Canada (ARC) pour connaître le maximum déductible au titre de REER, souvent appelé « droits de cotisation ».

Vous pourriez être tenté d’emprunter pour investir dans votre REER afin de maximiser votre cotisation. Attention! Si votre marge de manœuvre financière est limitée, vous pourriez connaître des difficultés à rembourser votre emprunt, malgré un remboursement d’impôt important. Soyez vigilant!

Si ce n’est pas le cas, avant d’aller de l’avant, il est quand même important de considérer certains facteurs : taux d’intérêt sur le prêt, capacité de remboursement, taux d’imposition marginal, etc. Vous devrez prévoir dans votre budget le remboursement des versements mensuels et consacrer votre remboursement d’impôt, le cas échéant, au paiement de votre emprunt REER. De cette façon, vous diminuerez les risques de vous endetter.

Vous pouvez investir dans un REER jusqu’au 31 décembre de l’année de votre 71e anniversaire de naissance ou dans celui de votre conjoint, s’il n’a pas atteint cet âge. La Loi de l’impôt sur le revenu exige que vous retiriez la somme accumulée dans votre REER avant la fin de l'année à laquelle vous atteignez 71 ans. Vous aurez alors 3 possibilités:

  • encaisser l’argent investi dans vos REER et l’ajouter à votre revenu imposable;
  • acheter une rente;
  • convertir vos REER en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR).

Le FERR est une rente qui provient de votre REER et qui permet à votre capital de fructifier à l’abri de l’impôt. Le retrait des sommes est soumis à certaines conditions, avec un montant minimum de retrait annuel, sans limite maximale. Les sommes ainsi reçues sont imposables.

Si vous achetez une rente, vous verserez l’argent de votre REER à une compagnie d’assurances qui, en échange, vous versera une somme fixe chaque année. Cette rente est calculée en fonction de la somme versée à l’assureur, de votre sexe, de votre espérance de vie et du taux d’intérêt en vigueur au moment de son achat.

Il existe deux sortes de rentes : la rente à durée déterminée et la rente viagère. La première vous verse des montants périodiquement pendant la durée déterminée. Si vous décédez pendant la période garantie, le solde sera versé à votre conjoint ou à vos héritiers. Si vous vivez plus longtemps que la période garantie, vous ne recevrez plus de rente. La rente viagère, quant à elle, garantit un versement jusqu’à la fin de vos jours. Lors de l’achat d’une rente auprès d’un assureur, il est fortement conseillé de « magasiner », car la somme de cette rente peut varier d’une compagnie à l’autre. Il est également important de vérifier la solidité de la compagnie et la qualité des services qu’elle offre.

 

Bas-St-Laurent
ACEF Rimouski-Neigette et Mitis
www.acefrnm.org
T : 418 723-0744
Côte Nord
APIC
www.defensedesconsommateurs.org/nos-membres
T : 418 589-7324
Saguenay-Lac-St-Jean
SBP de La Baie et Bas-Saguenay
www.servicebudgetairelabaie.com
T : 418 544-5611
Outaouais
ACEF de l'Outaouais
www.acefo.org
T : 1 866 770-4911
Estrie
Solutions Budget Plus
www.solutionsbudgetplus.com
T : 819 563-0535
Bas-St-Laurent
ACEF du Grand-Portage
www.acefgp.ca
T : 1 866 762-0269
Centre-du-Québec
ACEF des Bois-Francs
www.acefbf.com
T : 819 752-5855
Montréal
ACEF de l'Est de Montréal
www.acefest.ca
T : 514 257-6622
Saguenay-Lac-St-Jean
SBC de la MRC Maria-Chapdelaine
www.defensedesconsommateurs.org/nos-membres
T : 418-276-1211
Charlevoix
SAAB de Charlevoix-Est
www.defensedesconsommateurs.org/nos-membres/
T : 418 665-4197
Montérégie
ACEF Rive-Sud de Montréal
www.acefrsm.com
T : 1 877 677-6394
Montérégie
ACEF Montérégie-Est-secteur St-Hyacinthe
www.acefmonteregie-est.com
T : 450 252-0808
Saguenay-Lac-St-Jean
SBC de Jonquière
www.maisondequartier.org/service_budgetaire
T : 418 542-8904
Laval
ACEF de l'Île-Jésus
www.aceflaval.com
T : 450 662-9428
Saguenay-Lac-St-Jean
SBP de Saint-Félicien
www.servicebudgetaire.ca
T : 418 679-4646
Charlevoix
CIRCCO
www.circco.com
T : 418 435-2884
Mauricie
CIBES
www.cibes-mauricie.ca
T : 1 819 378-7888
Capitale-Nationale
ACEF de Québec
www.defensedesconsommateurs.org/nos-membres
T : 418 522-1568
Mauricie
CIBES Secteur Shawinigan
www.cibes-mauricie.ca
T : 1 819 536-4438
Lanaudière
ACEF de Lanaudière
www.consommateur.qc.ca/acef-lan
T : 1 866 414-1333
Côte Nord
CRIC
www.criccn.ca
T : 418 766-3203
Mauricie
SPIC
www.serviceconsommateur.org
T : 1 819 537-1414
Capitale-Nationale
ACEF de Québec-secteur Portneuf
www.defensedesconsommateurs.org/nos-membres
T : 418 285-2626 #4928
Saguenay-Lac-St-Jean
Service budgétaire Lac-Saint-Jean-Est
www.servicebudgetaire.com
T : 418 668-2148
Centre du Québec
Carrefour d'entraide Drummond
www.defensedesconsommateurs.org
T : 819 477-8105
Bas-St-Laurent/Gaspésie
ACEF de la Péninsule
www.acefpeninsule.ca
T : 1 866 566-7645
Estrie
Service budgétaire populaire des Sources
www.sbpdessources.com
T : 819 879-4173
Estrie
ACEF de l'Estrie
www.acefestrie.ca
T : 819 563-8144
Montréal
Option consommateurs
www.option-consommateurs.org
T : 1 888 412-1313
Montréal
ACEF Sud-Ouest de Montréal
www.consommateur.qc.ca/acef-som
T : 514 362-1771
Saguenay-Lac-St-Jean
SBC de Chicoutimi
www.servicebudgetaire.org
T : 418 549-7597
Chaudière-Appalaches
ACEF Appalaches-Beauce-Etchemins
www.acef-abe.org
T : 1 888 338-4755
Capitale-Nationale
GRAPE
www.legrape.ca
T : 418 522-7356
Montréal
ACEF du Nord de Montréal
www.acefnord.org
T : 514 277-7959
Laurentides
ACEF des Basses-Laurentides
www.acefbl.org
T : 450 430-2228
Chaudière-Appalaches
ACEF Rive-Sud de Québec
www.acefrsq.com
T : 1 877 835-6633
Montérégie
ACEF Montérégie-Est
www.acefmonteregie-est.com
T : 1 888 375-1443