Le crédit

Le prêt personnel ou prêt d’argent

Il s’agit d’un prêt consenti par une institution financière pour différents types de projets : achat d’une auto usagée, de biens, etc. Il peut aussi être consenti pour consolider des dettes. Le montant et la période des remboursements sont fixés à l’avance. La durée maximale du prêt est de 5 ans généralement, mais peut s’étirer sur une période plus longue dans certains cas et selon les critères de certaines institutions. Selon l’article 93 de la Loi sur la protection du consommateur, il est possible de rembourser un prêt avant son échéance en tout ou en partie, et ce, sans pénalité.

Avant de vous engager, prenez le temps d’évaluer votre capacité de remboursement sur toute la durée du prêt. Informez-vous des conséquences advenant un défaut de paiement.

Attention! Si vous ne faites pas affaire avec une institution financière traditionnelle (telle une banque ou une caisse, par exemple), il est fort probable que le taux d’intérêt soit beaucoup plus élevé.

Les promotions à paiement différé et à paiements égaux

Les offres de crédit du type Achetez maintenant, Payez plus tard consenties par des commerçants par l’entremise de cartes de crédit sont aussi des contrats de prêts d’argent. Il existe deux principales formes de contrat: les paiements différés et les paiements égaux.

Pour les distinguer, les paiements différés sont présentés sous la formule « Rien à payer avant un an ». Le contrat à paiements égaux permet aux consommateurs de payer un bien durant un délai déterminé, soit pendant 12, 24, 36… jusqu’à 96 mois.

Plusieurs dangers guettent les consommateurs dans ce genre de promotions. Les promotions sur un trop long terme sont alléchantes pour leurs versements à montant réduit, mais il y a un risque que le bien rende l’âme avant que le prêt ne soit terminé. Dans le cas de promotion sans intérêt, si vous êtes en défaut de paiement, vous devrez payer les intérêts depuis le début. Les promotions à paiements différés sont encore plus à risque. Si vous n’avez pas l’argent pour régler le solde entièrement à la date d’échéance, celui-ci sera automatiquement transféré sur un plan de financement, qui la plupart du temps est à haut taux d’interêt. Des pénalités peuvent également être chargées si vous ne respectez pas les termes du contrat.

Le prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire sert à acquérir une propriété. La propriété est donc mise en garantie tant que le prêt ne sera pas remboursé. L’institution financière qui a accordé le prêt se réserve le droit de reprendre l’actif (la propriété) en cas de non-paiement.

Contrairement au prêt personnel, le prêt hypothécaire est remboursable généralement sur une période maximale de 25 ans (période d’amortissement). Il faut négocier ensuite les termes de l’hypothèque sur de plus courtes périodes, allant de 6 mois à 10 ans, ce qui permet de fixer les conditions de remboursement, notamment le taux d’intérêt et le mode de remboursement.

Voir la section Planifier l'achat d'une maison

La carte de crédit

Les cartes de crédit sont émises par des institutions financières ou des grands magasins. Il s’agit d’un crédit variable parce que les montants empruntés et les périodes de prêt sont variables. Elles permettent à son utilisateur de payer pour les biens et services qu'il se procure, en s'engageant à rembourser l'argent à une date donnée.

Les cartes de crédit sont utilisées, pour de nombreux consommateurs, comme mode de paiement, ainsi chaque transaction n’entraîne aucun frais. Elles s’avèrent aussi nécessaires pour les consommateurs qui effectuent des achats à distance, par exemple sur Internet, pour louer une chambre d’hôtel ou louer une voiture.

Outil commode et pratique, la carte de crédit peut s’avérer une forme de crédit particulièrement coûteuse, les intérêts pouvant s’élever à 19% pour les cartes des institutions financières et 29% pour celles des grands magasins.

Pour un consommateur qui n’effectue que le paiement minimum exigé chaque mois (entre 2 et 5% selon les institutions), la carte de crédit peut le conduire facilement au surendettement.

Pour tous les risques qu’elle comporte, la carte de crédit est donc un produit à utiliser avec précaution.

La marge de crédit

La marge de crédit est un montant alloué par votre institution financière selon une limite de crédit préétablie. Il s’agit aussi d’une forme de crédit variable. Elle peut servir à couvrir le manque à gagner de votre compte bancaire selon vos besoins jusqu’à concurrence de votre limite de crédit.  Vous pouvez soit opter pour un mode de remboursement automatique, soit pour un mode de remboursement fixe. La différence entre les deux modes de remboursement se distingue ainsi : un mode de remboursement automatique signifie que dès qu’une somme d’argent est déposée dans votre compte, la marge de crédit se remboursera automatiquement; tandis qu’un mode de remboursement fixe prévoit par un montant fixe à une date fixe le paiement de celle-ci. Dans les deux cas, des intérêts au taux prédéterminé dans le contrat seront prélevés mensuellement dans votre compte.

Les taux d'intérêt sont habituellement moins élevés que ceux qui s’appliquent aux cartes de crédit, aux prêts personnels ou à d'autres formes de prêts à court terme.

La marge de crédit peut être particulièrement pratique pour faire face à des besoins particuliers (rénovations à une maison ou achat de pneus, par exemple) ou encore pour faire face à des périodes difficiles. Les institutions financières se servent de plus en plus de la valeur de la maison pour garantir des marges de crédit.

Par contre, l’accès aux fonds est particulièrement facile. Son utilisation demande discipline et rigueur. Il est facile de se retrouver en situation de surendettement.

À utiliser avec grande prudence!

La vente à tempérament

Le contrat de vente à tempérament est un contrat de vente assorti d’un crédit pour financer l’achat d’un bien. Le contrat de prêt automobile en est un exemple type. La particularité de ce type de contrat est que le bien acheté ne devient votre propriété qu’au dernier remboursement effectué. Le créancier peut exercer son droit de reprise de possession du bien si vous êtes en défaut de paiement. Cependant, si au moins 50% de votre prêt est remboursé, le créancier doit s’adresser au tribunal pour se prévaloir de son droit.