Le prêt hypothécaire

Un prêt hypothécaire comprend plusieurs composantes.

Le capital est le montant que vous empruntez (il est aussi appelé « principal »).

L’intérêt est le montant que vous payez pour l’utilisation des fonds (capital) appartenant au prêteur.

L’amortissement est le temps total qu’il faudra pour rembourser entièrement le prêt. Cette période varie généralement de 15 à 25 ans. Le gouvernement fédéral interdit désormais les amortissements de plus de 25 ans.

Le terme est la période au cours de laquelle certaines conditions s’appliquent, comme le taux d'intérêt et la fréquence des versements. Les termes les plus courants peuvent aller de 6 mois à 10 ans. À la fin du terme, vous pouvez soit rembourser le solde du prêt, soit négocier de nouvelles conditions, dont le taux d’intérêt en cours à ce moment-là. Vous êtes alors libre de choisir une autre institution financière.

Les conditions sont les dispositions relatives à votre emprunt hypothécaire :

A. Taux d’intérêt :

• Taux fixe : taux qui est établi pour une période spécifique, en général pour toute la durée du terme;
• taux variable (ou taux flottant) : les paiements sont fixés pour le terme, mais le taux d’intérêt peut changer de mois en mois.

B. Type de prêt :

• Fermé : le prêt ne permet aucun remboursement anticipé durant toute la période du terme, sinon vous aurez à débourser une pénalité. Par contre, les institutions financières permettent généralement de rembourser une partie du prêt une fois durant l’année (par exemple, 10 ou 15% du prêt consenti) ou de doubler vos versements mensuels, et ce, sans pénalité;
• ouvert : le prêt peut être remboursé en tout ou en partie au moment où vous le souhaitez, sans pénalité. Par contre, le taux d’intérêt est plus élevé.

C. Fréquence des versements :

Les versements peuvent être effectués de façon hebdomadaire, aux 2 semaines, bimensuelle ou mensuelle. Par exemple, une fréquence hebdomadaire fait en sorte que vous ferez 52 versements en 1 an, au lieu de 12. Le capital diminue alors plus rapidement, et les intérêts versés seront moindres.

Votre prêt hypothécaire peut aussi être morcelé, c’est-à-dire qu'une tranche de votre prêt est remboursable à un taux et à une durée définis, et une autre aura une durée et un taux différents.

Les institutions financières peuvent aussi vous offrir des prêts à taux fixes qui peuvent varier d’une année à l’autre, par exemple. Elles offrent ainsi une certaine flexibilité qui permet aux acheteurs de profiter des avantages de l’un ou l’autre des types de prêts. Il est donc important de bien comprendre toutes les modalités du contrat avant de le signer.

Méfiez-vous aussi des actes de garanties hypothécaires, ou plus communément appelés les « hypothèques parapluie ». Dans ces contrats, la propriété sert de garantie pour tous les autres prêts que vous pouvez avoir avec l’institution prêteuse : carte de crédit, marge de crédit, prêt personnel, etc. Avec ce type de prêt, un propriétaire ne peut transférer son hypothèque dans une autre institution financière sans avoir remboursé tous les autres prêts.