Le crédit

Le prêt personnel ou prêt d’argent

Il s’agit d’un prêt consenti par une institution financière pour différents types de projets : achat d’une auto usagée, de meubles ou pour consolider des dettes. Le montant et la période des remboursements sont fixés à l’avance. La durée maximale du prêt est de 5 ans généralement, mais peut s’étirer sur une période plus longue dans certains cas. Il est possible de rembourser un prêt avant son échéance en tout ou en partie, et ce, sans pénalité.

Avant de vous engager, prenez le temps d’évaluer votre capacité de remboursement sur toute la durée du prêt. Informez-vous des conséquences advenant un défaut de paiement.

Attention! Si vous ne faites pas affaire avec une institution financière traditionnelle, telle une banque ou une caisse, il est fort probable que le taux d’intérêt soit beaucoup plus élevé.

Les promotions à paiement différé et à paiements égaux

Les offres de crédit du type Achetez maintenant, Payez plus tard consenties par des commerçants par l’entremise de cartes de crédit sont aussi des contrats de prêts d’argent. Il existe deux principales formes de contrat : le paiements différé et les paiements égaux.

Pour les distinguer, le contrat à paiement différé est présenté sous la formule « Rien à payer avant un an ». Le contrat à paiements égaux permet aux consommateurs de payer un bien durant un délai déterminé, soit pendant 12, 24, 36… jusqu’à 96 mois.

Plusieurs dangers guettent les consommateurs dans ce genre de promotions. Les contrats sur un long terme sont alléchants pour leurs petits versements, mais le risque que le bien rende l’âme avant que le prêt ne soit terminé est bien présent. Dans le cas de promotion à paiement différé, le risque est encore plus grand. Les frais peuvent être très élevés en cas de non-paiement à l'échéance. 

Le prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire permet d'acquérir une propriété. Celle-ci sert de garantie tant que le prêt n'est pas remboursé, accordant ainsi à l'institution financière le droit de saisir l'immeuble en cas de non-paiement.

Contrairement au prêt personnel, le prêt hypothécaire est remboursable sur une période maximale de 25 ans. Les termes de l’hypothèque sont négociés sur de plus courtes périodes, entre 6 mois et 10 ans, ce qui permet de fixer les conditions de remboursement, notamment le taux d’intérêt et le mode de remboursement.

Voir la section Planifier l'achat d'une maison

La carte de crédit

Les cartes de crédit sont émises par des institutions financières ou des grands magasins. Il s’agit d’un crédit variable parce que les montants empruntés et les périodes de prêt sont variables. Elles permettent à son utilisateur de payer pour les biens et services qu'il se procure, en s'engageant à rembourser l'argent à une date donnée.

Pour de nombreux consommateurs, la carte de crédit est utilisée comme mode de paiement. Ainsi chaque transaction n’entraîne aucun frais. Elle s’avère nécessaire pour les achats conclus à distance. 

Malgré son côté pratique, la carte de crédit peut représenter une forme de crédit coûteuse de par son taux d'intérêt élevé et surtout si le solde n'est pas remboursé entièrement chaque mois.  

Pour tous les risques qu’elle comporte, la carte de crédit est donc un produit à utiliser avec précaution.

La marge de crédit

La marge de crédit est un montant alloué par une institution financière selon une limite de crédit préétablie. Elle sert entre autres à couvrir une insuffisance de fonds dans le compte bancaire, se procurer un bien ou pour des frais de rénovations. Vous pouvez soit opter pour un mode de remboursement automatique, soit pour un mode de remboursement fixe. 

Les taux d'intérêt sont habituellement moins élevés que ceux qui s’appliquent aux cartes de crédit, aux prêts personnels ou à d'autres formes de prêts à court terme particulièrement lorsque la marge est associée au prêt hypothécaire.

L’accès aux fonds est relativement facile. Son utilisation demande discipline et rigueur. Si mal gérée, vous risquez de vous surendetter.

À utiliser avec grande prudence!

La vente à tempérament

Le contrat de vente à tempérament est un contrat de vente assorti d’un crédit pour financer l’achat d’un bien. Le contrat de prêt automobile en est un exemple type. La particularité de ce type de contrat est que le bien acheté ne devient votre propriété qu’au dernier remboursement effectué. Le créancier peut exercer son droit de reprise de possession du bien si vous êtes en défaut de paiement. Cependant, si au moins 50% de votre prêt est remboursé, le créancier doit s’adresser au tribunal pour se prévaloir de son droit.